Proprietários de imóveis com próximas renovações de hipotecas precisam começar a se preparar agora para o golpe financeiro

Proprietários de imóveis em Toronto e Vancouver que enfrentam renovações de hipoteca pendentes podem pagar centenas de dólares a mais por mês e precisam considerar maneiras de se preparar para o próximo golpe, desde aumentar proativamente os pagamentos agora até o pagamento de outras formas de dívida para minimizar sua exposição positiva. taxa de juro.

A análise dos dados do Ratehub.ca nessas duas cidades mostra que muitas pessoas que renovam hipotecas de taxa fixa com as taxas de juros atuais podem estar pagando até US$ 1.000 a mais por mês.

Por exemplo, alguém que comprou uma casa no Área da Grande Toronto a um preço médio de US$ 790.000 em 2019, pagou o mínimo de entrada e obteve a melhor taxa possível (2,59%) para uma hipoteca de três anos pagaria US$ 3.317 por mês por esse prazo. Se eles renovassem por mais três anos hoje, sua taxa de juros quase dobraria para 5,14%, para um pagamento de US$ 4.209, um aumento de 27%.

Sob as mesmas condições no mercado mais caro de Vancouver, os proprietários pagariam US$ 1.020 a mais por mês com base nos aumentos das taxas de juros.

Calculadora: veja como o aumento das taxas de juros afetará o custo de sua hipoteca

A situação é um pouco melhor para pessoas cujas hipotecas expiram em cinco anos e renovam hoje sob os mesmos parâmetros, com o comprador médio pagando US$ 676 a mais por mês com base nos preços médios do GTA há cinco anos e US$ 562 a mais por mês em Vancouver. Agentes imobiliários apontaram que muitos compradores já estão se esforçando ao máximo apenas para poder possuir uma propriedade, e qualquer estresse adicional pode ter consequências.

“As pessoas precisam se perguntar de onde virão esses milhares de dólares extras por mês”, disse Evan Parubets, especialista em investidores e planejador financeiro certificado da Steadyhand Investment Funds, uma empresa de investimentos com sede em Vancouver.

“Não espere o vencimento da hipoteca porque você não quer entrar em pânico e não saber o que fazer.”

Parubets disse que muitos de seus clientes que têm renovações em um ou dois anos não prestaram muita atenção ao impacto financeiro iminente e estão mais preocupados com o impacto imediato do que o aumento das taxas de juros. outro linhas de crédito.

No entanto, qualquer proprietário com um certo tempo antes da renovação deve planejar para descobrir como eles vão gerenciar um aumento potencial de quatro dígitos em suas despesas de habitação no contexto de forteinflação mercado onde a pressão financeira vem de todos os lados.

Parubets aconselhou as pessoas nesta situação a aumentarem seus pagamentos agora para que tenham tempo de se ajustar a um novo estilo de vida com menos renda disponível. Ele também disse que os proprietários de imóveis devem considerar atacar agressivamente outras formas de dívida que têm, para que não precisem lidar com o aumento das taxas de juros em várias direções.

“Comece a se preparar agora, descubra qual pode ser o seu pagamento e, em seguida, olhe para o seu orçamento para ver onde você pode cortar gastos discricionários”, disse Parubets.

Planejadores financeiros como Parubets acreditam que as rápidas mudanças nas taxas de juros podem significar o fim da evolução da poupança na era da pandemia, onde as famílias canadenses acumularam bilhões durante um período de baixos gastos durante as paralisações. Não são apenas os proprietários que estão sob pressão agora – aqueles que alugam em cidades como Vancouver e Toronto também estão enfrentando pagamentos mensais inflacionados.

Jason Heath, diretor-gerente da Objective Financial Partners, uma empresa de planejamento financeiro baseada em taxas em Markham, Ont., disse que o desejo das pessoas de economizar e investir será afetado tanto pela compressão dos custos de moradia quanto por um ambiente instável do mercado de ações.

Muitas pessoas viram seus investimentos caírem 10, 15 ou 20% este ano, dependendo do que investiram, disse Heath. Alguns veem isso como mais um motivo para se concentrar em pagar dívidas em vez de investir, acrescentou.

“Você tem muito mais pessoas dizendo: ‘Eu meio que gosto do retorno garantido de pagar minha dívida com taxas de juros de 5 ou 6 por cento’, especialmente se elas estão nervosas com o mercado de ações e com os aumentos adicionais das taxas de juros.”

Parubets diz que as pessoas mais afetadas por esse cenário são os jovens proprietários na faixa dos 20 e 30 anos. Essas idades são quando as pessoas estão carregando alguns de seus níveis mais altos de dívida e sentirão o peso do aumento das taxas de juros devido aos saldos de hipotecas relativamente mais altos.

Existem poucos cursos de ação para pessoas que carregam essas grandes hipotecas, mas os dois consultores dizem que vale a pena conversar com um corretor para descobrir se uma renovação antecipada – travando a taxa atual em um ambiente de baixa taxa de cabeça – ao longo da vida do seu hipoteca vale a pena.

Heath diz que, embora as tendências das taxas de juros sejam difíceis de prever, o Banco do Canadá provavelmente continuará subindo, já que a inflação permanece teimosamente alta. Uma recessão como esperado por alguns em 2023poderia mudar isso, mas apenas se a inflação também cair.

“Minha bola de cristal não é melhor que a de ninguém, mas… estamos em um novo ambiente de habitação e dívida”, disse ele. “Dívidas foram sexy por vários anos, mas agora pagar dívidas está ficando sexy.”

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