Por que está ficando cada vez mais difícil se qualificar para uma hipoteca

A qualificação para uma hipoteca está se tornando cada vez mais difícil, pois os credores privados apertam os cordões à bolsa e ajustam suas exigências devido à queda drástica dos preços das casas e ao rápido aumento das taxas de juros, de acordo com especialistas.

Normalmente, os compradores em potencial recorrem a credores hipotecários privados quando não conseguem se qualificar com um banco canadense. Esta pode ser uma opção mais atraente porque os credores privados não exigem testes de estresse, ao contrário dos bancos regulamentados pelo governo federal.

Em um teste de estresse, os compradores devem provar que podem pagar uma taxa de hipoteca dois por cento maior do que a taxa atual. Para um credor privado, o fator determinante central na concessão do empréstimo é o patrimônio do mutuário, ou ativos totais, enquanto os bancos avaliam o patrimônio, a renda e o crédito.

Os credores privados, também conhecidos como credores subprime, tornaram-se uma opção popular durante um boom imobiliário marcado pelo rápido aumento dos preços e taxas de juros historicamente baixas.

Mas agora alguns credores hipotecários privados exigem que os mutuários façam adiantamentos mais altos ou tenham mais patrimônio em suas casas, o que deixa alguns compradores de casas em dificuldades.

“Quando você teme uma recessão, as pessoas se tornam mais cuidadosas com seus gastos”, disse Ralph Fox, corretor oficial e fundador da Fox Marin Associates. “Vemos isso com credores privados. Eles se retiram do mercado e só aceitam investimentos seguros.

A MCF Mortgage Investment Corp., que concede empréstimos a proprietários de imóveis em Ontário, suspendeu novos pedidos de empréstimo por duas semanas em outubro, após ser inundada por novos solicitantes. Os bancos canadenses também estão reprimindo os empréstimos devido à queda dos preços das casas e ao aumento das taxas de juros, levando a uma enxurrada de tomadores de empréstimos que se voltam para credores privados.

“Temos menos capital para emprestar a novos clientes”, disse Robert Pirie, COO da MCF Mortgage. “Precisamos fortalecer nossos requisitos para reembolsar os investidores.”

A MCF Mortgage é uma empresa de investimento hipotecário (MIC), o que significa que o credor é financiado pelo capital dos investidores, bem como pelos fundos reembolsados ​​pelos mutuários. A maioria das pessoas obtém suas hipotecas privadas de MICs.

Pirie disse que o objetivo é que os clientes usem hipotecas MCF apenas por alguns anos antes de se mudarem para um banco canadense – os credores privados são normalmente usados ​​para melhorar o histórico financeiro e de crédito de um mutuário e depois seguir em frente. qualifique-se com um banco, que oferece hipotecas mais baratas com taxas de juros mais baixas.

No entanto, Pirie está percebendo que os clientes permanecem mais tempo em sua empresa, incapazes de se qualificar para o teste de estresse, que atualmente está em 7-8%. As taxas de juros oferecidas por credores privados também podem exceder oito por cento.

Durante o verão, um dos maiores financiadores não bancários do Canadá, a Magenta Mortgage Investments, pedidos de hipoteca suspensos.

“Ajustamos nossos critérios de subscrição para refletir o aumento das taxas de juros, incluindo algumas de nossas ofertas de produtos de maior valor de empréstimo”, disse Albert Oppenheimer, diretor de operações da Magenta, Mortgage Investments. “Vemos um fluxo constante de novos aplicativos diariamente e podemos acompanhar a demanda.”

Muitos credores privados agora exigem que os mutuários tenham mais patrimônio na casa, ajustando a relação empréstimo-valor, o que significa que os credores fornecem até 75% do valor da casa de 80%. Isso se traduz em um comprador pagando um depósito de 25%, em comparação com 20% anteriormente.

Adiantamentos maiores de 30% a 35% são possíveis, disse Jonathan Alphonso, agente hipotecário da Mortgage Broker Store.

Na semana passada, o credor imobiliário canadense Romspen Investment Corp. resgates interrompidos em seu maior fundo depois que vários tomadores de empréstimos pararam de fazer pagamentos, o que significa que os investidores não podem sacar seu dinheiro.

Isso está acontecendo com mais credores privados, disse Alphonso, resultando em empréstimos menores para os mutuários que precisam compensar o déficit.

Muitos credores também não oferecem mais segundas hipotecas, que anteriormente compunham a maioria dos negócios de credores privados, acrescentou Alphonso.

“Os compradores que desejam obter uma segunda hipoteca terão muita dificuldade, pois é um investimento muito mais arriscado e os compradores precisam ter economizado pelo menos 25% no pagamento, o que é difícil. A maioria das pessoas que nos ligam não tem isso”, disse Alphonso.

Christopher Molder, principal corretor da Tridac Mortgage, disse que teve que recusar cada vez mais tomadores de empréstimos incapazes de atender aos requisitos rígidos e estava buscando mais força dos tomadores de empréstimo para justificar os empréstimos.

Se alguém se qualificou para uma hipoteca privada há dois anos, não o fará agora, acrescentou.

Os compradores que não podem se qualificar com um banco canadense e esperavam se qualificar com um credor privado ficarão praticamente sem opções, disse Marin. “Isso deixa os compradores de imóveis no escuro”, disse ele. “É difícil quando as pessoas tentam mudar sua situação em um mercado em transformação. Isso não lhes deixa muitas opções.

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